Hướng dẫn
Khi qua đời thì các khoản nợ sẽ được xử lý thế nào?
Khi một người qua đời, các khoản nợ của họ không tự nhiên biến mất, nhưng người thân thường không phải tự chịu trách nhiệm cá nhân, trừ khi họ đã ký đồng, bảo lãnh, hoặc sống trong tiểu bang áp dụng chế độ tài sản cộng đồng (community property) nơi quy định có thể khác. Thông thường, di sản sẽ thanh toán các khoản nợ hợp lệ trước, và luật của tiểu bang sẽ quyết định thứ tự cũng như quy trình xử lý.
:
Trong nhiều trường hợp, các khoản nợ sẽ được thanh toán từ di sản của người đó sau khi qua đời. Điều đó có nghĩa là tiền và tài sản còn lại có thể được dùng để thanh toán một số hóa đơn trước khi bất kỳ phần nào được chuyển cho người thừa kế.
Nếu di sản không đủ tiền, một số khoản nợ có thể không được thanh toán. Thông thường, người thân không phải trả nợ của cha/mẹ hay vợ/chồng chỉ vì họ là người trong gia đình.
Có những ngoại lệ quan trọng. Nếu bạn đã ký vào tài khoản, đồng vay, bảo lãnh khoản vay hoặc nắm giữ khoản nợ chung, bạn vẫn có thể phải chịu trách nhiệm. Quy định cũng khác nhau theo tiểu bang, đặc biệt liên quan đến vợ/chồng và tài sản thuộc chế độ cộng đồng.
Thường những khoản nợ nào sẽ được xử lý trước?
Thứ tự chính xác phụ thuộc vào luật của từng tiểu bang, nhưng thông thường di sản sẽ thanh toán nợ theo thứ tự ưu tiên do pháp luật quy định. Ví dụ phổ biến gồm chi phí mai táng, chi phí quản lý di sản, thuế, các khoản nợ có bảo đảm, và sau đó là các khoản nợ không có bảo đảm như nợ thẻ tín dụng.
Tòa án xét xử di chúc (probate court) hoặc người chịu trách nhiệm quản lý di sản có thể cần xem xét các yêu cầu đòi nợ và thanh toán từ quỹ của di sản. Nếu di sản nhỏ hoặc không cần làm thủ tục probate, quy trình có thể đơn giản hơn, nhưng quy tắc về nợ vẫn rất quan trọng.
Hãy lưu ý rằng một số khoản nợ gắn với một tài sản cụ thể. Ví dụ, khoản vay ô tô hoặc thế chấp nhà ở thường được bảo đảm bởi chiếc xe hoặc căn nhà, nên bên cho vay có thể có quyền đối với tài sản đó nếu việc thanh toán dừng lại.
Những khoản nợ gia đình cần để ý
Một số khoản nợ dễ khiến gia đình bất ngờ sau khi có người qua đời:
- Thẻ tín dụng hoặc khoản vay đứng tên chung
- Khoản vay sinh viên hoặc khoản vay cá nhân có đồng ký
- Khoản thế chấp và khoản vay mua ô tô
- Hóa đơn y tế
- Thuế còn nợ của người đã qua đời
- Khoản vay cầm cố giá trị nhà ở (home equity loans) và các khoản nợ có bảo đảm khác
Ngoài ra, hãy theo dõi các khoản thanh toán tự động và gói đăng ký (subscriptions) gắn với tài khoản của người đó. Chúng có thể tiếp tục chạy nếu không ai đóng tài khoản hoặc cập nhật thông tin.
Những sai lầm thường gặp khiến vấn đề nợ trở nên tệ hơn
Một vài sai lầm trong việc chuẩn bị có thể làm mọi việc khó hơn cho người thân:
- Qua đời mà không có di chúc, có thể dẫn đến tình trạng không có di chúc (intestacy) và quy trình tòa án dài hơn
- Chỉ định người thụ hưởng (beneficiary) không còn cập nhật đối với bảo hiểm nhân thọ, tài khoản hưu trí hoặc các tài khoản payable-on-death
- Trust không có tài sản (unfunded trust): trust có tồn tại nhưng các tài sản quan trọng chưa được chuyển vào trust
- Không chỉ định người giám hộ/ủy thác dự phòng (backup fiduciary), người thi hành di chúc (executor), hoặc người giám hộ
- Dựa vào các mẫu tự làm (DIY forms) không đáp ứng quy định của tiểu bang bạn
Những vấn đề này không tự tạo ra nợ, nhưng có thể làm chậm việc quản lý di sản và khiến việc thanh toán các khoản nợ hợp lệ đúng hạn trở nên khó hơn.
Nếu người thân qua đời và có nợ thì cần làm gì
- Thu thập thư từ, sao kê tài khoản và hóa đơn để bạn biết những gì đang tồn tại.
- Dừng lại và rà soát các khoản thanh toán tự động và gói đăng ký.
- Đừng tự thanh toán nợ bằng tiền của bạn cho đến khi bạn biết rõ liệu bạn có trách nhiệm pháp lý hay không.
- Tìm hiểu xem di sản có phải trải qua thủ tục probate tại tiểu bang của bạn hay không.
- Hỏi một luật sư lập kế hoạch di sản được cấp phép tại tiểu bang của bạn về việc luật địa phương xử lý yêu cầu đòi nợ và trách nhiệm của vợ/chồng.
Luật sư cũng có thể hỗ trợ nếu di sản có nhà, có trust, hoặc các khoản nợ có thể được bảo đảm bằng tài sản.
WillArbor có thể giúp gì
WillArbor là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải văn phòng luật sư và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi giúp bạn kết nối với một luật sư lập kế hoạch di sản được cấp phép ở gần bạn, người có thể giải thích các quy tắc của tiểu bang bạn và hỗ trợ bạn chuẩn bị trước hoặc xử lý di sản của người thân.
Bạn vẫn nắm quyền kiểm soát: bạn so sánh các luật sư, chọn người để thuê, và xác nhận chi phí theo mức phí trọn gói (flat fee) bằng văn bản trước khi bắt đầu bất kỳ công việc nào. Phần lớn dịch vụ lập kế hoạch di sản được báo giá dưới dạng flat fee (không tính theo giờ), nhưng con số thực tế còn tùy thuộc vào các tài liệu, mức độ phức tạp và tiểu bang. Chúng tôi không soạn thảo tài liệu và không tạo lập quan hệ luật sư-khách hàng.
Bạn chỉ cần chia sẻ thông tin liên hệ và ý định lập kế hoạch, chẳng hạn như tiểu bang của bạn, bạn muốn chuẩn bị điều gì và ngôn ngữ bạn ưu tiên. Nếu bạn đã sẵn sàng, hãy bắt đầu với get matched, hoặc tìm hiểu thêm trong các guides và services của chúng tôi.
Khi một người qua đời, các khoản nợ thường được thanh toán từ di sản, không phải từ tiền của người thân, nhưng quy định của tiểu bang và các thỏa thuận đã ký có thể làm thay đổi điều đó.
Câu hỏi thường gặp
Con cái của tôi có phải trả các khoản nợ của tôi khi tôi qua đời không?
Thông thường là không. Thông thường, con cái không phải chịu trách nhiệm cá nhân, trừ khi họ đã đồng ký, đồng vay chung, hoặc luật của tiểu bang bạn tạo ra một ngoại lệ cụ thể. Di sản thường là nơi các chủ nợ tìm đến đầu tiên.
Các chủ nợ có thể lấy hết mọi thứ tôi để lại không?
Đôi khi tài sản trong di sản được dùng để thanh toán các khoản nợ hợp lệ, nhưng kết quả phụ thuộc vào loại nợ, tài sản hiện có và luật của tiểu bang. Một số tài sản có thể chuyển sang người thụ hưởng ngoài thủ tục probate nếu đã chỉ định người thụ hưởng, nhưng các quy tắc này cũng khác nhau theo tiểu bang.
Tôi có cần luật sư để xử lý chuyện qua đời và các khoản nợ không?
Thường là có, đặc biệt nếu có nhà, có trust, có nhiều khoản nợ, hoặc có sự nhầm lẫn về ai là người chịu trách nhiệm. Một luật sư lập kế hoạch di sản được cấp phép tại tiểu bang của bạn có thể giải thích các quy tắc địa phương và giúp bạn tránh phải thanh toán một khoản nợ mà bạn không có nghĩa vụ trả.
Trợ giúp liên quan
Sự khác biệt giữa di chúc và trust (living trust), khi nào phù hợp, và vì sao nhiều gia đình dùng cả hai.
Mở → Cách tránh thủ tục chứng thực di chúc (probate)Những cách hiểu đơn giản giúp gia đình giảm hoặc tránh thủ tục chứng thực di chúc — tín thác, chỉ định người thụ hưởng và hình thức sở hữu chung.
Mở → Nếu Mình Qua Đời Mà Không Có Di Chúc Thì Điều Gì Sẽ Xảy Ra?Luật thừa kế theo diện không có di chúc: tiểu bang xác định ai sẽ nhận tài sản thế nào — và vì sao điều đó có thể không phù hợp với mong muốn của bạn.
Mở →