사망하면 빚은 어떻게 되나요?

간단 답변: 누가 빚을 갚나요?

대부분의 경우, 사망 후 고인의 유산에서 빚을 갚습니다. 즉, 남아 있는 돈과 재산이 상속인에게 넘어가기 전에 먼저 일부 청구서(특정 비용)를 지불하는 데 사용될 수 있습니다.

유산에 충분한 돈이 없다면, 일부 빚은 미지급으로 남을 수 있습니다. 보통 가족이라는 이유만으로 부모나 배우자의 빚을 가족이 대신 갚아야 하는 것은 아닙니다.

하지만 중요한 예외가 있습니다. 계좌에 서명하셨거나, 공동 차입(공동으로 돈을 빌림)하셨거나, 대출을 보증하셨거나, 빚을 공동으로 보유한 경우에는 여전히 본인이 그 빚을 갚아야 할 수 있습니다. 규정은 주(州)마다 다르며, 특히 배우자와 커뮤니티 프로퍼티(community property) 관련 규칙이 달라질 수 있습니다.

보통 어떤 빚이 먼저 처리되나요?

정확한 순서는 주(州) 법에 따라 다르지만, 유산은 대체로 법이 정한 ‘우선순위’에 따라 빚을 처리합니다. 흔한 예로는 장례비, 행정(집행) 비용, 세금, 담보부 빚(secured debts), 그리고 그다음에 신용카드 같은 무담보 빚(unsecured debts)이 있습니다.

검인법원(probate court) 또는 유산을 담당하는 사람은 청구(Claims)를 검토하고 유산 자금으로 지불해야 할 수 있습니다. 유산이 작거나 검인 절차(probate)가 없으면 과정이 더 단순할 수도 있지만, 빚 관련 규칙이 사라지는 것은 아닙니다.

또한 일부 빚은 특정 자산에 연결되어 있다는 점을 기억하세요. 예를 들어 자동차 대출이나 모기지는 대개 그 차나 집으로 담보가 되어 있습니다. 그래서 상환이 중단되면 대출기관이 해당 재산에 대해 권리를 행사할 수 있습니다.

사망 후 가족이 특히 주의해야 할 빚

사망 후 가족에게 예상치 못하게 드러날 수 있는 빚들이 있습니다:

• 공동 명의 신용카드 또는 대출
• 공동 서명(student loans) 학자금대출이나 개인대출
• 모기지와 자동차 대출
• 의료비
• 사망한 사람이 부담해야 했던 세금
• 주택담보대출(홈 에쿼티 대출) 및 기타 담보부 빚

또한 고인 계좌에 연결된 자동이체와 구독(서비스)도 확인해 주세요. 아무도 계좌를 닫거나 업데이트하지 않으면 계속 결제될 수 있습니다.

빚 문제가 더 커지게 만드는 흔한 실수

몇 가지 계획 실수는 가족에게 더 어려운 상황을 만들 수 있습니다:

• 유언장을 남기지 않고 사망하는 경우. 이러면 무유언상속(intestacy)이 되어 법원 절차가 더 길어질 수 있습니다.
• 생명보험, 은퇴계좌, 사망 시 지급(payable-on-death) 계좌의 수익자 지정이 오래된 경우
• 신탁이 ‘있긴’ 하지만 핵심 자산이 신탁으로 이전되지 않은 경우(자금이 없는 unfunded trust)
• 대체 수임인/집행인/후견인(backup fiduciary, executor, guardian)이 지정되어 있지 않은 경우
• 주의 규정을 충족하지 못하는 ‘DIY(직접 작성) 양식’에 의존하는 경우

이러한 문제들이 그 자체로 빚을 만들어내지는 않지만, 유산 행정(처리)을 늦어지게 하거나 유효한 청구금을 제때 갚기 어렵게 만들 수 있습니다.

빚을 가진 채로 돌아가신 가족이 있다면 어떻게 해야 하나요?

1. 우편물, 계좌 명세서, 청구서를 모아 무엇이 있는지 파악하세요.
2. 자동이체와 구독을 멈추고 다시 확인하세요.
3. 법적으로 본인이 책임이 있는지 알기 전까지는 본인 돈으로 빚을 갚지 마세요.
4. 본인이 사는 주에서 유산이 검인 절차(probate)를 거칠지 알아보세요.
5. 본인 주의 면허를 가진 유언·신탁(estate planning) 변호사에게, 지역 법이 채권자 청구(creditor claims)와 배우자 책임(spouse liability)을 어떻게 처리하는지 문의하세요.

유산에 집이 있거나 신탁이 있거나, 재산에 의해 담보될 수 있는 빚이 있다면 변호사가 더 도움을 드릴 수 있습니다.

WillArbor는 어떻게 도와드리나요

WillArbor는 무료 매칭 서비스이며, 법무법인(로펌)이 아니고 여러분의 변호사가 아닙니다. 저희는 여러분이 가까운 곳의 면허를 가진 유언·신탁(estate planning) 변호사와 연결될 수 있도록 도와드리며, 그 변호사가 여러분의 주(州) 규칙을 설명하고 미리 준비하거나 가족의 유산을 처리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

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