Lập Kế Hoạch Tài Sản Cho Chủ Nhà

Câu trả lời ngắn gọn: chủ nhà thường cần nhiều hơn một bản di chúc cơ bản

Với nhiều chủ nhà, một bản di chúc đơn giản có thể không đủ nếu chỉ dựa vào nó. Di chúc có thể nêu rõ ai sẽ được thừa hưởng căn nhà của bạn, nhưng ở nhiều tiểu bang, di chúc một mình không thể tránh thủ tục probate, tức là quy trình tòa án dùng để giải quyết tài sản của một người sau khi họ qua đời.

Kế hoạch đầy đủ thường bao gồm di chúc, giấy ủy quyền (power of attorney), và chỉ dẫn trước (advance directives). Một số chủ nhà còn sử dụng trust (quỹ tín thác) còn hiệu lực (living trust), văn bản chuyển quyền sở hữu khi chết (transfer-on-death deed) nếu được phép, hoặc các công cụ khác tùy theo quy định của từng tiểu bang để giúp việc chuyển nhà diễn ra suôn sẻ hơn. Lựa chọn đúng sẽ phụ thuộc vào cách tài sản được đứng tên (tình trạng đồng sở hữu/đứng tên), bạn đã kết hôn hay chưa, bạn sở hữu căn nhà chung với người khác hay không, và luật của tiểu bang bạn đang sống.

Đây là thông tin giáo dục chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định lập kế hoạch tài sản và probate khác nhau theo từng tiểu bang và có thể thay đổi theo thời gian, vì vậy việc trao đổi với một luật sư lập kế hoạch tài sản được cấp phép tại tiểu bang của bạn trước khi ký bất kỳ giấy tờ nào là điều rất nên làm.

Vì sao việc sở hữu nhà sẽ làm thay đổi kế hoạch tài sản

Căn nhà thường là tài sản lớn nhất của một gia đình, nhưng nó cũng khác với tài khoản ngân hàng hay xe hơi. Bất động sản có “giấy tờ đứng tên” (title), có thể có khoản nợ thế chấp, các vấn đề về bảo hiểm, thuế, chi phí bảo trì và đôi khi có nhiều hơn một người đồng sở hữu. Nếu kế hoạch của bạn không khớp với cách căn nhà được sở hữu hợp pháp, gia đình bạn có thể gặp tình trạng chậm trễ và lẫn lộn.

Ví dụ, nếu bạn qua đời mà không có di chúc, luật “thừa kế theo luật định” của tiểu bang bạn sẽ quyết định ai là người thừa hưởng. Điều này có thể không giống với mong muốn của bạn. Nếu bạn có con nhỏ, thì di chúc cũng là nơi nhiều phụ huynh chỉ định người giám hộ (guardian). Nếu bạn không thể quản lý công việc của mình, một giấy ủy quyền tài chính (financial power of attorney) có thể giúp người mà bạn tin tưởng đứng ra xử lý việc thanh toán thế chấp, bảo hiểm, thuế hoặc sửa chữa.

Chủ nhà cũng cần cân nhắc các câu hỏi mang tính thực tế. Ai sẽ trả khoản thế chấp? Ai có thể truy cập hồ sơ? Vợ/chồng còn sống có quyền rõ ràng để ở lại trong căn nhà hay không? Một người con có nên nhận căn nhà, hay căn nhà cần được bán rồi chia? Đây là các quyết định của gia đình, nhưng các giấy tờ pháp lý phải được làm đúng theo quy định của tiểu bang bạn.

Những công cụ chính mà chủ nhà nên biết

Di chúc nêu rõ ai sẽ nhận tài sản của bạn sau khi bạn qua đời và có thể chỉ định người giám hộ cho con chưa thành niên. Nhưng di chúc thường không cho phép ai đó quản lý công việc của bạn khi bạn còn sống nhưng mất khả năng, và nó cũng thường không giúp căn nhà không đi qua probate.

Trust (quỹ tín thác) còn hiệu lực (revocable living trust) đôi khi được chủ nhà sử dụng khi muốn có thêm sự riêng tư, việc quản lý dễ hơn trong giai đoạn mất khả năng, hoặc cơ hội tốt hơn để tránh probate cho căn nhà. Tuy nhiên, trust chỉ có tác dụng với những tài sản thực sự được chuyển vào trust. Một trust “không được cấp vốn” (unfunded trust) là lỗi phổ biến và tốn kém: người ta ký trust nhưng lại không chuyển quyền sở hữu căn nhà sang đúng tên của trust.

Giấy ủy quyền tài chính (financial power of attorney) cho phép một người được bạn tin tưởng thay mặt bạn hành động trong thời gian bạn còn sống, nếu tài liệu đó và luật tiểu bang cho phép. Chỉ dẫn trước (advance directive) hay “living will” (di chúc sống) đề cập đến mong muốn về y tế, và giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe (health care power of attorney) nêu tên một người để đưa ra quyết định y tế nếu bạn không thể. Với nhiều gia đình, các giấy tờ này quan trọng không kém gì các tài liệu liên quan đến việc thừa kế.

Một số tiểu bang cho phép chuyển quyền sở hữu khi chết (transfer-on-death deed) hoặc các cách đơn giản hóa khác để chuyển tài sản bất động sản. Một số cặp vợ chồng cũng đứng tên theo cách mà khi qua đời sẽ tự động thay đổi điều gì xảy ra. Vì các quy định này khác nhau theo từng tiểu bang, cách đứng tên, và hoàn cảnh gia đình, một luật sư lập kế hoạch tài sản được cấp phép nên xem xét văn bản chuyển nhượng và giải thích các lựa chọn của bạn.

Những sai lầm phổ biến mà chủ nhà hay gặp

Có một vài sai lầm lặp lại nhiều lần. Chúng dễ bị bỏ sót, đặc biệt khi gia đình dùng mẫu cũ, template trên mạng, hoặc giấy tờ được làm cho tiểu bang khác.

• Qua đời mà không có di chúc, khiến căn nhà được chuyển theo thừa kế theo luật định thay vì theo mong muốn của bạn
• Không chỉ định người giám hộ cho con chưa thành niên
• Nghĩ rằng di chúc giúp căn nhà tránh probate
• Lập trust nhưng không chuyển căn nhà vào trust
• Dùng mẫu tự làm (DIY) không đáp ứng quy tắc ký hoặc làm chứng của tiểu bang bạn
• Quên cập nhật kế hoạch sau khi kết hôn, ly hôn, tái hôn, có con mới, hoặc mua căn nhà mới
• Bỏ qua phần chỉ định người thụ hưởng (beneficiary) trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc tài khoản hưu trí, phần này có thể không khớp với phần còn lại của kế hoạch
• Không kiểm tra cách văn bản chuyển nhượng (deed) đang được đứng tên, bao gồm cả quyền lợi khi đồng sở hữu

Một vấn đề phổ biến khác là để lại hướng dẫn không rõ ràng cho các con. Một người con có thể muốn sống trong nhà, người con khác có thể cần tiền, và người con thứ ba có thể muốn bán. Một kế hoạch rõ ràng có thể giảm xung đột trong gia đình sau này.

Lập kế hoạch tài sản cho chủ nhà có thể tốn bao nhiêu

Nhiều luật sư lập kế hoạch tài sản tính phí trọn gói (flat fees) thay vì tính theo giờ cho các công việc lập kế hoạch phổ biến. Giá chính xác phụ thuộc vào các giấy tờ, mức độ phức tạp của gia đình bạn, giá trị và loại kế hoạch liên quan, và tiểu bang của bạn. Các khoảng giá này chỉ là ước tính giáo dục chung, không phải báo giá.

Một kế hoạch cơ bản dựa trên di chúc (will-based estate plan) cho một người có thể vào khoảng $300 đến $1,200. Với một cặp đôi, một bộ di chúc cơ bản kèm power of attorney và các tài liệu về chăm sóc sức khỏe có thể vào khoảng $600 đến $2,500. Kế hoạch tài sản dựa trên trust cho một chủ nhà thường cao hơn, đôi khi vào khoảng $1,500 đến $5,000 hoặc hơn, đặc biệt nếu bao gồm phần làm giấy tờ chuyển nhượng, nhiều tài sản, lập kế hoạch cho gia đình “pha trộn” (blended-family), các vấn đề về thuế, hoặc kế hoạch cho nhu cầu đặc biệt (special needs).

Giá có thể tăng nếu bạn sở hữu tài sản ở nhiều tiểu bang, muốn có các quy định thừa kế chi tiết, cần lập kế hoạch cho doanh nghiệp, hoặc cần hỗ trợ việc cấp vốn cho trust. Giá có thể thấp hơn nếu gia đình đơn giản hơn, chỉ có một căn nhà và mong muốn rõ ràng, không phức tạp. Trước khi thuê bất kỳ ai, hãy yêu cầu mức phí trọn gói bằng văn bản, những tài liệu nào được bao gồm, việc có bao gồm công việc chuyển quyền sở hữu hay không, và liệu các lần cập nhật trong tương lai có tính thêm phí không.

WillArbor là dịch vụ ghép cặp miễn phí cho các gia đình. Chúng tôi không phải là công ty luật, không phải là luật sư và không soạn thảo giấy tờ hoặc tạo mối quan hệ luật sư–khách hàng. Chúng tôi có thể giúp bạn được ghép cặp với một luật sư lập kế hoạch tài sản được cấp phép, và bạn vẫn là người quyết định ai sẽ được thuê.

Bước tiếp theo thiết thực cho chủ nhà

Nếu bạn đã sở hữu một căn nhà, thì bây giờ là thời điểm phù hợp để xem lại kế hoạch của bạn. Nếu bạn chưa có bất kỳ kế hoạch nào, hãy bắt đầu với những điều cơ bản, rồi hỏi xem ở tiểu bang của bạn liệu lựa chọn dựa trên trust hay dựa trên deed có phù hợp hay không.

1. Tìm một bản sao giấy tờ deed của bạn và xác nhận căn nhà đang được đứng tên như thế nào.
2. Lập một danh sách đơn giản về ai bạn muốn được thừa hưởng, và ai nên là người quản lý các vấn đề nếu bạn không thể.
3. Nếu bạn có con, hãy quyết định bạn muốn ai làm người giám hộ.
4. Thu thập di chúc hiện tại (nếu có), trust (nếu có), giấy ủy quyền (power of attorney), và các tài liệu về chăm sóc sức khỏe.
5. Ghi lại các thay đổi lớn trong cuộc sống: kết hôn, ly hôn, tái hôn, có con mới, mua nhà, chuyển đến tiểu bang mới, hoặc có người qua đời trong gia đình.
6. Hỏi một luật sư lập kế hoạch tài sản xem kế hoạch của bạn có tránh được các vấn đề mà bạn quan tâm nhất hay không, chẳng hạn như chậm trễ probate hoặc sự không chắc chắn về căn nhà.

Khi bạn sẵn sàng, WillArbor có thể giúp bạn tìm hiểu các dịch vụ hoặc quay lại các hướng dẫn của chúng tôi, sau đó được ghép cặp miễn phí với một luật sư lập kế hoạch tài sản được cấp phép tại tiểu bang của bạn. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định lập kế hoạch như tên của bạn, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, bạn muốn lập kế hoạch về điều gì và ngôn ngữ bạn ưa thích — không bao giờ thu thập giá trị tài sản, số tài khoản, nội dung tài liệu, số An sinh Xã hội (Social Security), thu nhập, hay các chi tiết nhạy cảm khác về tài sản thừa kế.

Dù bạn bắt đầu theo cách nào, hãy xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư tại tiểu bang của bạn, so sánh các lựa chọn của bạn, và đảm bảo mức phí trọn gói được ghi rõ bằng văn bản trước khi bắt đầu làm việc.

Trợ giúp liên quan