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Planificación patrimonial para propietarios de vivienda
Si usted es propietario de una casa, la planificación patrimonial no es solo decidir quién recibe la casa. También se trata de quién puede administrarla si usted se enferma, cómo pasa la propiedad después de su fallecimiento y cómo evitar errores costosos para su familia.
La respuesta corta: por lo general, los propietarios necesitan más que solo un testamento básico
Para muchos propietarios, un testamento simple puede no ser suficiente por sí solo. Un testamento puede decir quién debe heredar su casa, pero en muchos estados el testamento, por sí solo, no evita la sucesión (probate), que es el proceso judicial que se usa para resolver una herencia después de la muerte.
Un plan más completo a menudo incluye un testamento, poderes notariales (powers of attorney) y directivas anticipadas. Algunos propietarios también usan un fideicomiso en vida (living trust), una escritura de transferencia para después del fallecimiento (transfer-on-death deed) cuando está permitido, u otras herramientas específicas del estado para ayudar a que la casa pase de manera más fluida. La mejor opción depende de cómo está titulada la propiedad, de si está casado(a), de si la casa es de usted y de otra persona, y de la ley en su estado.
Esto es información educativa general, no es asesoría legal, fiscal ni financiera. Las reglas de planificación patrimonial y de sucesión varían según el estado y cambian con el tiempo, así que es buena idea hablar con un abogado de planificación patrimonial con licencia en su estado antes de firmar cualquier cosa.
Por qué tener una casa cambia su plan patrimonial
Una casa suele ser el activo más grande de una familia, pero es diferente a una cuenta bancaria o a un auto. Los bienes raíces tienen un título, deudas de hipoteca posibles, temas de seguros, impuestos, costos de mantenimiento y, a veces, más de un propietario. Si su plan no coincide con la forma en que la casa está legalmente a nombre de alguien, su familia puede enfrentar retrasos y confusión.
Por ejemplo, si usted fallece sin testamento, la ley de intestadía (intestacy) de su estado decide quién hereda. Eso puede no coincidir con lo que usted quiere. Si tiene hijos pequeños, el testamento también es donde muchos padres nombran un tutor. Si usted llega a no poder administrar sus asuntos, un poder notarial financiero puede ayudar a que alguien de confianza maneje pagos de hipoteca, seguros, impuestos o reparaciones.
Los propietarios también necesitan pensar en preguntas prácticas. ¿Quién pagará la hipoteca? ¿Quién puede acceder a los documentos? ¿El cónyuge que sobreviva tiene derechos claros para quedarse en la casa? ¿Un solo hijo debe heredar la casa, o conviene venderla y dividir el dinero? Son decisiones familiares, pero los documentos legales deben hacerse correctamente para su estado.
Las herramientas principales que los propietarios deben conocer
Un testamento indica quién debe recibir su propiedad después de su fallecimiento y puede nombrar tutores para hijos menores. Pero un testamento normalmente no permite que alguien administre cosas mientras usted vive pero está incapacitado(a), y muchas veces tampoco mantiene la casa fuera de la sucesión.
Un fideicomiso en vida revocable (revocable living trust) a veces se usa cuando los propietarios quieren más privacidad, una administración más fácil durante una incapacidad, o una mejor oportunidad de evitar la sucesión de la casa. Pero un fideicomiso solo funciona para la propiedad que realmente se transfiere a él. Un fideicomiso “sin fondear” (unfunded trust) es un error común y costoso: las personas firman el fideicomiso, pero nunca cambian el nombre de la propiedad de la casa.
Un poder notarial financiero le permite a una persona de confianza actuar por usted durante su vida, si lo permite el documento y la ley del estado. Una directiva anticipada o un testamento en vida (living will) cubre sus deseos médicos, y un poder notarial de atención médica nombra a alguien para tomar decisiones médicas si usted no puede. Para muchas familias, esto es tan importante como los documentos sobre herencia.
Algunos estados permiten escrituras de transferencia para después del fallecimiento u otras formas simplificadas para pasar bienes inmuebles. Algunas parejas casadas también mantienen el título de una manera que cambia lo que pasa automáticamente al fallecer. Como estas reglas varían según el estado, el título y la situación familiar, un abogado de planificación patrimonial con licencia debe revisar la escritura y explicarle sus opciones.
Errores comunes que cometen los propietarios de vivienda
Hay algunos errores que se repiten una y otra vez. Es fácil pasarlos por alto, especialmente cuando las familias usan formatos antiguos, plantillas en línea o documentos hechos para otro estado.
- Fallecer sin testamento, para que la casa pase por intestadía en lugar de seguir sus deseos
- No nombrar un tutor para hijos menores
- Asumir que el testamento evita la sucesión de la casa
- Crear un fideicomiso, pero nunca transferir la casa a ese fideicomiso
- Usar un formato de “hágalo usted mismo” que no cumple con las reglas de firma o de testigos de su estado
- Olvidar actualizar el plan después de casarse, divorciarse, volverse a casar, tener un hijo nuevo o comprar una casa nueva
- Ignorar las designaciones de beneficiario en seguros de vida o cuentas de retiro, que puede que no coincidan con el resto del plan
- No revisar cómo está titulada la escritura, incluyendo derechos de copropiedad
Otro problema común es dejar instrucciones poco claras para los hijos. Un hijo puede querer vivir en la casa, otro puede necesitar dinero y un tercero puede querer venderla. Un plan claro puede reducir el conflicto familiar más adelante.
Cuánto podría costar la planificación patrimonial para propietarios
Muchos abogados de planificación patrimonial cobran tarifas fijas, no por hora, por el trabajo común de planificación. El precio exacto depende de los documentos, la complejidad de su familia, el valor y el tipo de planificación que se incluya y su estado. Estos rangos son estimaciones educativas generales solamente, no son cotizaciones.
Un plan patrimonial básico basado en testamento para una sola persona podría costar alrededor de $300 a $1,200. Para una pareja, un par básico de testamentos con poderes notariales y documentos de atención médica podría costar alrededor de $600 a $2,500. Un plan patrimonial basado en un fideicomiso para un propietario de vivienda a menudo cuesta más, a veces alrededor de $1,500 a $5,000 o más, especialmente si incluye trabajo de escritura, varias propiedades, planificación para familias combinadas (blended-family planning), preocupaciones fiscales o planificación para necesidades especiales.
El precio puede subir si usted tiene propiedades en más de un estado, quiere reglas detalladas de herencia, necesita planificación para un negocio o necesita ayuda para “fondear” un fideicomiso. Podría ser menor para un hogar más simple con una sola casa y deseos sencillos. Antes de contratar a alguien, pida la tarifa fija por escrito, qué documentos se incluyen, si se incluye el trabajo para transferir la escritura y si las actualizaciones futuras tienen un costo adicional.
WillArbor es un servicio gratuito para emparejar familias. No somos una firma legal, no somos un abogado y no elaboramos documentos ni creamos una relación abogado-cliente. Podemos ayudarle a obtener un emparejamiento con un abogado de planificación patrimonial con licencia, y usted sigue controlando a quién contratar.
Un siguiente paso práctico para propietarios de vivienda
Si usted ya es propietario de una casa, ahora es un buen momento para revisar su plan. Si todavía no tiene ningún plan, empiece por lo básico y luego pregunte si en su estado tiene sentido una opción basada en fideicomiso o en escritura.
- Encuentre una copia de su escritura y confirme cómo está titulada la casa.
- Haga una lista sencilla de a quién quiere heredar, y de quién debería administrar las cosas si usted no puede.
- Si tiene hijos, decida a quién le gustaría como tutor.
- Reúna su testamento, fideicomiso, poderes notariales y documentos de atención médica actuales, si los tiene.
- Tome nota de cambios importantes en la vida: matrimonio, divorcio, nuevo matrimonio, hijos nuevos, compra de una casa, mudanza a un nuevo estado o fallecimiento en la familia.
- Pregunte a un abogado de planificación patrimonial si su plan evita los problemas que más le preocupan, como retrasos por sucesión o incertidumbre sobre la casa.
Cuando esté listo(a), WillArbor puede ayudarle a explorar servicios o regresar a nuestros guías y luego obtener un emparejamiento, gratis, con un abogado de planificación patrimonial con licencia en su estado. Solo recopilamos información de contacto e intención de planificación como su nombre, teléfono, correo electrónico opcional, estado, lo que quiere planear y el idioma preferido—nunca valores de activos, números de cuenta, contenido de documentos, números de Seguro Social, ingresos u otros detalles sensibles de la herencia.
Sin importar cómo empiece, confirme la licencia del abogado en su estado, compare sus opciones y asegúrese de que la tarifa fija sea clara por escrito antes de que comience el trabajo.
Si usted es propietario de una casa, su plan patrimonial debe cubrir no solo quién la recibirá, sino también quién puede administrarla, cómo se transmite y cómo evitar problemas prevenibles para su familia.
Preguntas frecuentes
Si tengo un testamento, ¿eso significa que mi familia evita la sucesión (probate) para la casa?
Por lo general, no. En muchos estados, un testamento dice quién debe heredar, pero la casa todavía puede pasar por sucesión a menos que aplique otra herramienta legal, como ciertas reglas de copropiedad, un fideicomiso o una opción de escritura específica del estado.
¿Los propietarios siempre necesitan un fideicomiso en vida?
No. Algunas familias propietarios se manejan bien con un plan basado en testamento, mientras que otras se benefician de un fideicomiso. Depende de su estado, de cómo esté titulada la casa, de si usted tiene propiedades en más de un estado y de sus metas para la sucesión, la privacidad y la administración durante una incapacidad.
¿Qué pasa si la casa la tengo junto con mi cónyuge?
Eso puede cambiar lo que pasa al fallecer, pero la respuesta depende de exactamente cómo esté titulada la escritura y de la ley de su estado. No asuma que la casa pasará de la forma en que usted quiere si no tiene la escritura y su plan patrimonial revisados juntos.
¿Puedo usar un formato en línea para mi casa y mi plan patrimonial?
Tenga cuidado. Los formatos de “hazlo tú mismo” a menudo omiten reglas de firma específicas del estado, problemas con la escritura o pasos para “fondear” un fideicomiso. Un documento que se ve completo aun así puede fallar justo cuando su familia más lo necesita.
¿Con qué frecuencia debo actualizar mi plan patrimonial como propietario?
Revíselo después de eventos importantes de la vida y cada pocos años. Comprar o vender una casa, mudarse a un nuevo estado, casarse, divorciarse, tener un hijo nuevo o un fallecimiento en la familia son razones muy buenas para verificar si sus documentos todavía se ajustan.
¿Cómo ayuda WillArbor?
WillArbor es un servicio gratuito para emparejar, no es una firma legal y no es su abogado. Ofrecemos educación general y podemos ayudarle a conectar con un abogado de planificación patrimonial con licencia en su estado para que compare opciones y decida a quién contratar.
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